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近日，包括大(da)行、股份行在内的多家银行纷纷发声，响应7月底国务院(yuan)常(chang)务会议提出的“部署实施个人消费贷款贴息政(zheng)策与服务业经营主体贷款贴息政(zheng)策”。多家银行表示将优化办理流程、简化手(shou)续，确保国家政(zheng)策红利及(ji)时惠及(ji)消费者。
新政(zheng)具体执行细则仍有待披露，不过记者注意(yi)到，此前四川、重庆、杭州余杭区等地已有开展个人消费贷贴息的先例(li)，从实践(jian)来看，各地有所差异，贴息标准(zhun)则多在1.5%左(zuo)右。
多家银行响应消费贷贴息
7月31日，国务院(yuan)常(chang)务会议部署实施个人消费贷款贴息政(zheng)策与服务业经营主体贷款贴息政(zheng)策。会议指(zhi)出，对个人消费贷款和服务业经营主体贷款进行贴息，有利于通过财政(zheng)金融联动(dong)的方式(shi)，降(jiang)低居民信贷成本和服务业经营主体融资成本，更好激发消费潜力、提升市场活力。
8月以来，大(da)行、部分股份行等多家银行纷纷发声予以响应。工(gong)行表示，正在依法依规、积极(ji)有序推进个人消费贷款与服务业经营主体贷款贴息政(zheng)策的组织实施工(gong)作，将坚持市场化、法治化原则，优化办理流程，简化办理手(shou)续，推动(dong)政(zheng)策尽快实施。
农行表示，将积极(ji)部署政(zheng)策落地实施的各项准(zhun)备工(gong)作，确保贴息政(zheng)策精准(zhun)高(gao)效(xiao)传导至(zhi)千企万户(hu)，助力降(jiang)低居民消费信贷成本和服务业经营主体融资成本。
建行年初在金融系统内率先启动(dong)实施消费金融专项行动(dong)，该行表示，将切实做好个人消费贷款和服务业经营主体贷款贴息政(zheng)策的传导落实，让消费市场参与方更加便捷地获得国家政(zheng)策红利，激发消费潜力，提升市场活力。
交行已研究制定了(le)《支持提振消费专项行动(dong)方案》，共提出六大(da)行动(dong)、35项具体措施，推出个人贷款整体品(pin)牌“交银惠贷”，加大(da)对以旧换新、汽车、家电家居、文旅健康(kang)、餐饮零售等重点消费领(ling)域的支持力度。该行提及(ji)，以数字化手(shou)段和创新金融产品(pin)支持提振消费，更好服务人民美好生活，精准(zhun)滴(di)灌经营主体金融需求，让政(zheng)策红利充分惠及(ji)各类主体。
邮储(chu)银行称(cheng)，将发挥遍(bian)布城乡的网点网络优势，切实降(jiang)低城乡居民消费信贷成本，全力确保国家政(zheng)策红利及(ji)时、便捷、高(gao)效(xiao)地惠及(ji)广大(da)消费者。
光(guang)大(da)银行表示，将持续优化金融服务和保障措施，合(he)理简化办理手(shou)续，推动(dong)政(zheng)策尽快精准(zhun)落地；同时做好严格(ge)监管，提高(gao)资金使用效(xiao)率，防控消费金融风险(xian)，全力确保国家政(zheng)策红利及(ji)时落地，更好发挥财政(zheng)资金对提振消费的杠杆作用，促进惠民生、促消费有机融合(he)。
东(dong)北证券银行研究团队(dui)认(ren)为，对消费贷款的财政(zheng)贴息，如(ru)果期限拉得足够长(chang)，可以达到降(jiang)低真(zhen)实利率、弱化储(chu)蓄动(dong)机、增加当期消费的政(zheng)策目的。此外，这也利好银行基(ji)本面。“在目前贴息政(zheng)策下，银行可以在不追寻下沉客(ke)户(hu)的同时，实现(xian)消费贷规模的上量，从而拉大(da)分母，缓和不良率。增加的收益可以用来处理存(cun)量零售不良贷款。”
苏(su)商银行特约研究员高(gao)政(zheng)扬表示，推进贴息政(zheng)策落地，银行可以从以下方面发力：精准(zhun)对接政(zheng)策导向与市场需求，围绕重点消费场景和服务业细分领(ling)域设计贴息产品(pin)，明确贴息后利率、额度、期限等核心要素；在控制风险(xian)的前提下，适当简化申(shen)请流程，降(jiang)低居民及(ji)小微企业的获取门槛，并通过数字化服务提升办理便利度；加强跨部门协(xie)同与政(zheng)银联动(dong)，建立贴息资金穿透式(shi)监管系统，防范套利风险(xian)，同时配(pei)合(he)做好贴息资金的核查(cha)和台账管理，保障资金使用透明高(gao)效(xiao)。
部分省市已有贴息先例(li)
贴息政(zheng)策的具体执行细则仍有待披露，不过记者注意(yi)到，此前已有部分省市开展个人消费贷贴息的先例(li)。华创证券研究所副所长(chang)、首(shou)席宏观(guan)分析师张(zhang)瑜在研报中提及(ji)，2024年来至(zhi)少有四川、重庆、杭州余杭区3地开展个人消费贷贴息，其(qi)中四川实施时间早（2023年9月开始，延续至(zhi)今）、范围广（全省范围）。
以四川为例(li)，四川省财政(zheng)厅(ting)联动(dong)省级相关部门分阶段实施消费信贷贴息政(zheng)策，对银行机构向省内居民发放(fang)的1年期及(ji)以上，贷款用途为汽车购置、电子产品(pin)、住房装修、家电家具耐用品(pin)4类商品(pin)线下消费贷款，财政(zheng)部门按照(zhao)年利率1.5%、单笔不超过3000元给予居民1年期一次性贴息，有效(xiao)发挥提振全省消费需求作用。
从执行流程来看，符合(he)条(tiao)件(jian)的消费贷款，借款主体需要向银行提交申(shen)报材料，银行审核后向所在市（州）财政(zheng)部门提出申(shen)请，待财政(zheng)部门审核后，再报送人民银行市（州）分行审核。对通过审核的消费贷款，由当地财政(zheng)将资金划拨给经办银行。
据四川省财政(zheng)厅(ting)官网4月8日披露，相关政(zheng)策实施以来，全省已兑现(xian)财政(zheng)贴息资金超5800万元，支持省内银行机构发放(fang)消费贷款41.1亿(yi)元。
记者注意(yi)到，已开展消费贷贴息的地方实践(jian)各不相同。比如(ru)，四川限定购买的商品(pin)品(pin)类，为汽车、电子产品(pin)、住房装修、家电家具4类；重庆限定购买的商户(hu)，需在限定的家装、家电、家具、厨卫行业领(ling)域商户(hu)定向消费，便可享家装厨卫消费品(pin)以旧换新消费贷款贴息；杭州余杭区对申(shen)请人群有所限定，从低保边(bian)缘户(hu)到家庭年可支配(pei)收入10万元的家庭。
此外，各地贴息标准(zhun)多在1.5%左(zuo)右，如(ru)四川省为1.5%，重庆市初始标准(zhun)为1.5%，后提升至(zhi)2%，杭州余杭区为不超过1.5%。
贴息资金则多由省、市按照(zhao)不同比例(li)来承担。比如(ru)四川贴息资金由省与市县按8：2比例(li)负担，杭州市余杭区的财政(zheng)贴息由省级财政(zheng)承担60%，区级财政(zheng)承担40%。
“此次政(zheng)策通过财政(zheng)金融联动(dong)精准(zhun)发力，双(shuang)向疏通消费堵点，既(ji)降(jiang)低个人消费信贷成本，提高(gao)消费意(yi)愿和能力，又可缓解服务业经营主体流动(dong)性压力，增强供给端韧性。政(zheng)策以‘贴息’为杠杆，能够撬动(dong)需求与供给的正反馈循环，进一步提振消费对经济的拉动(dong)作用。”高(gao)政(zheng)扬表示。
记者|李玉雯
编辑|程鹏 廖(liao)丹 易启江
校(xiao)对|段炼
封面图片来源(yuan)：每日经济新闻(wen) 刘国梅 摄
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