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近年来，新能源汽(qi)车市场的爆发式增长带动车险赛道格局重塑，车企系玩家加速(su)入场。
作为拿下财险牌照的代(dai)表性企业，比亚迪旗下财险公司深度(du)布局新能源车险领域，创新进展路径引发行(xing)业广泛关注。
最新披露的偿付(fu)能力呈报显示，比亚迪财险今年上半年保险营业收入达13.98亿元，已超过 2024年整年13.51亿元的规(gui)模，营业扩(kuo)张态势显著。从盈利(li)显示看，这家2024年还亏损1.69亿元的新锐险企，在(zai)今年上半年完(wan)成净利(li)润 3134.59 万元，其中二季度(du)单季净利(li)润 2557.76万元，浮现(xian)持续向好态势。
值得注重的是，其盈利(li)改善背后是综分解本率的大幅优化(hua)。2025 年上半年，比亚迪财险综分解本率降至101.23%，较(jiao)2024年308.81%的高(gao)位显著回落。其中综合赔付(fu)率为95.13%，而综合用度(du)率仅 6.11%，大幅低于行(xing)业平均(jun)水平。
从行(xing)业规(gui)律(lu)看，财险公司广泛必要数年培育期才能完(wan)成盈利(li)，而比亚迪财险运营一(yi)年即完(wan)成盈利(li)的显示，是否意味着“车企系”财险公司依(yi)托产业链协(xie)同(tong)的奇(qi)特模式已然走通？
扭亏“上岸”：运营一(yi)年即盈利(li)
2023年5月，比亚迪汽(qi)车工业有限公司完(wan)成对(dui)易安(an)财险的全资收购，斥资将其注册资本从10亿元增至40亿元，随(sui)后更名(ming)为比亚迪财险，为布局新能源车险市场做(zuo)好准备(bei)。
自2024年5月正式开展新能源车险营业以来，比亚迪财险保费规(gui)模呈爆发式增长：2024年二季度(du)车险签单保费0.67亿元，三季度(du)跃升至4.85亿元，四季度(du)进一(yi)步增至8.43亿元，短短半年内跨出一(yi)大步。
最新偿付(fu)能力呈报显示，2025年上半年，该公司保险营业收入达13.98亿元，已超越(yue)2024年整年13.51亿元的规(gui)模；签单保费14.01亿元中，车险占比超 99%，达13.89亿元。
更引人(ren)注视(shi)的是其盈利(li)显示，运营一(yi)年即盈利(li)。数据(ju)显示，2025年上半年，公司完(wan)成净利(li)润 3134.59万元，而2024年整年尚亏损1.69 亿元。
国际注册创新管(guan)理师、鹿(lu)客(ke)岛科技(ji)创始人(ren)卢克林(lin)在(zai)受访时表示：“财险业平均(jun)5~7年的盈利(li)周期，比亚迪财险用不到12个(ge)月走完(wan)，核心在(zai)于‘车—险—数据(ju)’闭环。新能源车虽出险率高(gao)，但比亚迪将维修定价、零(ling)部(bu)件供应和理赔网络归入体系内管(guan)控，叠加直销渠道主导下的低用度(du)率，配合保单规(gui)模快速(su)扩(kuo)张摊薄流动本钱，使盈利(li)模型提(ti)前跑(pao)通。”
新金融专(zhuan)家余丰慧则对(dui)记者(zhe)指出，这种快速(su)盈利(li)得益于母公司的产业协(xie)同(tong)。“依(yi)托母公司比亚迪在(zai)新能源汽(qi)车领域的深厚配景和技(ji)能劣势，快速(su)切入车险市场，并针对(dui)新能源汽(qi)车的特性设计了相应的保险产品。通过有效的本钱控制和精准的风险定价，比亚迪财险完(wan)成了营业收入的迅速(su)增长和赔付(fu)率的有效管(guan)理。别的，比亚迪财险还利(li)用直销模式减少了两头环节的本钱，提(ti)升了办事效率，这些都(dou)是其完(wan)成盈利(li)的枢(shu)纽(niu)因素。”
本钱下降：源于发挥股东渠道与技(ji)能劣势
在(zai)新能源车险整体承保承压的配景下，比亚迪财险凭借股东资本与技(ji)能能力完(wan)成逆势突围。
数据(ju)显示，2024年新能源车险行(xing)业整体承保亏损57亿元，承保的2795个(ge)车系中，137个(ge)车系赔付(fu)率超过100%，行(xing)业谋划压力可见一(yi)斑(ban)。
而比亚迪财险通过充足(zu)发掘(jue)股东劣势，完(wan)成了谋划目标(biao)的显著优化(hua)。
2024年，比亚迪财险综分解本率高(gao)达308.81%，其中综合赔付(fu)率 233.92%，大幅偏离行(xing)业平均(jun)水平；到了2025年上半年，其综分解本率已骤降至101.23%，综合赔付(fu)率大幅降至95.13%，已经回归到行(xing)业平均(jun)水平线。
这种改善背后，股东渠道与技(ji)能劣势的深度(du)赋(fu)能成为枢(shu)纽(niu)。一(yi)位车险市场窥察人(ren)士(shi)向记者(zhe)分析称，比亚迪财险依(yi)托股东资本，在(zai)营业端构成奇(qi)特劣势：一(yi)方面优先承保大量比亚迪品牌新车，快速(su)积累营业规(gui)模；另一(yi)方面凭借数据(ju)劣势精准筛(shai)选优良续保客(ke)户；同(tong)时，通过直销模式减少两头环节，显著降低手(shou)续费本钱。
业内广泛认为，此类背靠(kao)强大股东配景的自保型公司，具备(bei)快速(su)盈利(li)的先天条件。“比亚迪财险本质上是为品牌车主提(ti)供保障。”上述人(ren)士(shi)指出，公司通过用户标(biao)签分类，聚焦家用车、高(gao)端车等优良群(qun)体，无需(xu)庞大建(jian)模就能有效控制风险。
对(dui)外经贸大学保险学院教授王国军进一(yi)步指出，公司充足(zu)释放(fang)了比亚迪在(zai)渠道和科技(ji)领域的双重劣势：渠道端，通过App直销将用度(du)率压降至6.11%，远低于行(xing)业平均(jun)；科技(ji)端，依(yi)托车辆性能、驾(jia)驶举动等核心数据(ju)，完(wan)成精准风险定价和理赔管(guan)控，推(tui)动综合赔付(fu)率回归公道区间。别的，针对(dui)新能源汽(qi)车特性，比亚迪财险推(tui)出电池保障等专(zhuan)属条目，精准匹配车主需(xu)求；同(tong)时基于驾(jia)驶数据(ju)开发举动定价产品，鼓励平安(an)驾(jia)驶以降低风险，构成产品竞争力与风险控制的良性轮回。
竞争突围：规(gui)模劣势是保费体量的基础(chu)
金融监管(guan)总局数据(ju)显示，2023年中国新能源汽(qi)车车均(jun)保费为4395元，比燃油车高(gao)出63%。
从车均(jun)保费数据(ju)来看，比亚迪财险2024年车均(jun)保费为4500元，今年上半年，这一(yi)数据(ju)下降至4300元，明显高(gao)于车险行(xing)业平均(jun)水平，但处于新能源车险平均(jun)水平线。较(jiao)高(gao)的车均(jun)保费也反映出其营业布局的奇(qi)特性。
业内在(zai)受访时广泛认为，比亚迪财险的商(shang)业模式建(jian)立在(zai)极高(gao)的销量和庞大的保有量的基础(chu)之(zhi)上。2024年，中国新能源汽(qi)车保有量约为3140万辆，而比亚迪的份(fen)额远超其他新能源品牌。
“这种规(gui)模劣势不仅带来了足(zu)够的车险保费体量，也为其完(wan)成精准的客(ke)户筛(shai)选与有效压低赔付(fu)率提(ti)供了充足(zu)空间。”上述车险市场窥察人(ren)士(shi)认为。
“比亚迪新能源汽(qi)车的高(gao)销量为财险营业提(ti)供了稳(wen)定的客(ke)户来源，推(tui)动保费规(gui)模快速(su)增长。”王国军还指出，直营模式让比亚迪财险能够绕开中介环节，直接(jie)与客(ke)户沟通，在(zai)提(ti)供个(ge)性化(hua)保险办事的同(tong)时，进一(yi)步提(ti)升了客(ke)户中意度(du)，这也是其规(gui)模劣势在(zai)办事端的体现(xian)。
营业规(gui)模的快速(su)扩(kuo)张，也带来了偿付(fu)能力目标(biao)的相应变化(hua)。遭到车险营业扩(kuo)张等因素影响，截至2025年第二季度(du)末(mo)，比亚迪财险综合偿付(fu)能力充足(zu)率为 662.51%，较(jiao)上季度(du)末(mo)下降208.53个(ge)百分点，其最近一(yi)期风险综合评级(ji)效果为BB。
借鉴(jian)意义：新能源车企怎样(yang)布局车险？
业内认为，车企与保险公司结合并构成能力互补，是未(wei)来推(tui)动车险营业完(wan)成更好进展的重要路径，而车企参与保险领域也已成为进展趋势。在(zai)此配景下，比亚迪财险的进展模式对(dui)其他新能源车企入局车险领域是否具有借鉴(jian)意义，引发业内思考。
在(zai)余丰慧看来，比亚迪财险提(ti)供了重要的借鉴(jian)意义。首(shou)先，车企必要明确(que)自身在(zai)特定领域的专(zhuan)业劣势，并将其转(zhuan)化(hua)为保险产品的差同(tong)化(hua)特色。其次，建(jian)立高(gao)效的运营模式，好比采纳直销减少渠道本钱，利(li)用数据(ju)分析优化(hua)风险评价。最后，车企应注重与监管(guan)机构的互助(zhu)，确(que)保合规(gui)谋划的同(tong)时，主动探(tan)索创新空间。这些策略不仅有助(zhu)于新进入者(zhe)快速(su)站稳(wen)脚跟，也为传统保险公司带来了新的竞争压力和变更动力。
王国军认为，比亚迪模式为其他车企提(ti)供了多方面的参考。好比，车企具有庞大的车主群(qun)体，可将其直接(jie)转(zhuan)化(hua)为保险客(ke)户，快速(su)扩(kuo)大营业规(gui)模；通过车企和险企的深度(du)融合，能够控制车辆和驾(jia)驶数据(ju)，完(wan)成精准定价和风险控制，进而提(ti)供个(ge)性化(hua)办事；建(jian)立直销渠道，不仅能降低用度(du)，还能提(ti)升客(ke)户体验(yan)，增强客(ke)户黏性，同(tong)时便(bian)于开发切合车辆特性的专(zhuan)属保险产品，满(man)足(zu)车主多样(yang)化(hua)需(xu)求；与售后办事网络互助(zhu)，可有效控制维修本钱，提(ti)高(gao)理赔效率；构建(jian)涵盖购车、用车、保险、维修的生态系统，能提(ti)升整体竞争力；利(li)用数字化(hua)技(ji)能，可简化(hua)流程、提(ti)高(gao)效率、降低本钱；借助(zhu)大数据(ju)分析，能精准评价风险，订定公道的保险方案，同(tong)时建(jian)立高(gao)效的理赔流程，提(ti)升客(ke)户中意度(du)，降低赔付(fu)本钱。
卢克林(lin)提(ti)出，其他车企可学习三点：第一(yi)，要将车险视(shi)为整车性命(ming)周期管(guan)理的出口，而非纯(chun)真的金融副业；第二，自建(jian)售后体系是控制赔付(fu)的枢(shu)纽(niu)，若没有能力锁定配件价格，就不宜(yi)轻易涉足(zu)；第三，直销渠道是降低用度(du)的最快路径，但条件是保有量大且用户在(zai)线化(hua)程度(du)高(gao)。对(dui)于不具备(bei)数据(ju)密度(du)、维修定价权和流量规(gui)模的新玩家而言，还是应扎实举行(xing)渠道互助(zhu)，盈利(li)周期并不会由于涉足(zu)车险领域而自动收缩。
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