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不停热销的人身险产品突然(ran)批(pi)量进入“停售”。
来自业界信息，近期有多(duo)家保(bao)险公司麋集发布停售通知(zhi)，有的产品宣告其“老产品”的下架(jia)日期为8月31日，还有产品乃至在发布通知(zhi)后当天(tian)就下架(jia)。
据悉(xi)，这(zhe)或与(yu)保(bao)险市(shi)场马上(shang)推行年内利率第三次下落有关。由(you)于9月1日起业内人身险产品的预定(ding)利率将正式下调，一些此前上(shang)市(shi)并相沿“老利率”的产品纷纭于近期开始(shi)停息销售，以待新品。
主要涉及人身险
所(suo)谓人身险主要包括(kuo)人寿保(bao)险、康健(jian)保(bao)险、不测伤害保(bao)险和年金保(bao)险等产品，即通常大众消费者最青睐的保(bao)险品种之一。
其中，人寿保(bao)险以人的性命为标的，涵盖定(ding)期寿险、终身寿险、分身险等；康健(jian)保(bao)险以身材(cai)为标的，包含(han)重疾险（确(que)诊约定(ding)大病给付保(bao)险金）等。带有储备功效(xiao)的年金保(bao)险，也(ye)是(shi)人身险的一种，以被保(bao)险人生存为条件，按约定(ding)周期给付年金，侧重提供长期稳定(ding)的现金流。
利率下限又降了
保(bao)险市(shi)场预定(ding)利率，近年来和银行存款利率一样，不停处于下落同道中。
2025年7月末，我国保(bao)险行业协(xie)会举行专家咨询(xun)季度例(li)会，保(bao)险业专家就人身保(bao)险产品预定(ding)利率揭橥了看法，认为当前普通型人身保(bao)险产品预定(ding)利率研究值为1.99%，比拟之前下落了14个(ge)百(bai)分点
此前的今年1月和4月我国保(bao)险行业协(xie)会在专家咨询(xun)季度例(li)会的公告中，公布的预定(ding)利率研究值为2.34%和2.13%，已经一连两度下调。
本(ben)轮调整后，今年以来我国的人身保(bao)险预定(ding)利率下限一连三次下调，算计调整凌驾(jia)50个(ge)百(bai)分点（客岁最后一个(ge)季度预定(ding)利率为2.50%），云云降幅在历史上(shang)十分罕见。
“定(ding)价坐标”何来
预定(ding)利率（利率下限）的下落，对普通的人身保(bao)险产品影(ying)响十分明显。
通常，预定(ding)利率是(shi)保(bao)险公司为长期保(bao)单（如增额终身寿险、养老年金险）设定(ding)的内部收益率方针，用(yong)于较量争(zheng)论保(bao)费和未来返还金额。预定(ding)利率的下落会明显影(ying)响保(bao)单持有人的长期报答程度。
而预定(ding)利率的下落，主要是(shi)因为已往两年，保(bao)险公司认识的债券市(shi)场的收益率不停鄙人降，当保(bao)险公司面(mian)向的投资市(shi)场收益率下落时，保(bao)险公司不下调利率则将自己承担其中的成本(ben)。
值得一提的是(shi)：我国的人身保(bao)险产品定(ding)价有一个(ge)预定(ding)利率与(yu)市(shi)场利率挂钩及静态调整机制。按照相关文件的表述，即“参考5年期以上(shang)存款市(shi)场报价利率（LPR）、5年定(ding)期存款基(ji)准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，肯定(ding)预定(ding)利率基(ji)准值。
后者由(you)我国保(bao)险业协(xie)会定(ding)期牵头专家研究并公布的预定(ding)利率基(ji)准值，相称于保(bao)险产品的“定(ding)价坐标”。
部分公司已公告新“参考利息”
来自行业的消息，国内最大的几家寿险机构诸(zhu)如我国人寿、太保(bao)寿险等此前已经发布公告称，将调整新备案保(bao)险产品的预定(ding)利率最高值。
业界普遍的预期是(shi)，普通型保(bao)险产品预定(ding)利率最高值将调整为2.0%，分红型保(bao)险产品预定(ding)利率最高值将调整为1.75%。
不外，对付投资者来说(shuo)，预定(ding)利率其实不肯定(ding)等同于到手的收益率。
简单的说(shuo)，预定(ding)利率是(shi)保(bao)险公司写在合同里的“理论参考值”，就像(xiang)餐厅菜单上(shang)的“食材(cai)成本(ben)价”，但实际端上(shang)桌的菜（到手收益），还要扣除各(ge)种“杂(za)费”，包括(kuo)：销售佣(yong)金、管理费、保(bao)证成本(ben)以及留存利润（保(bao)险公司要赚的钱）。
另外，部分保(bao)险公司大概开始(shi)实验新的产品，比如，推出一些具有“保(bao)底+浮动”收益特征(zheng)的分红险。这(zhe)是(shi)否会酝酿新的爆款，值得观察(cha)。
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